“分期付款明明說好免息，為什么扣除還款外還會額外扣錢?信用卡明明沒有激活，為什么突然被激活還扣取了年費?為何在沒有收到任何通知的情況下，就已經(jīng)被銀行納入了‘黑名單’……”種種疑問，都暴露出持卡人對信用卡的一些規(guī)則還不太了解，往往引起了糾紛，花了“冤枉錢”，等銀行解釋后得知真相方才如夢初醒，大呼上當(dāng)。

　　現(xiàn)在，信用卡早已不再是什么新鮮事物，信用卡消費已成為日常生活的一部分。但銀行信用卡的一些隱性成本仍需要持卡人注意，在信用卡消費時警惕以下九大“陷阱”。

　　分期付款免息不免費

　　逾期罰息本息滾復(fù)利

　　存錢無息 取錢收費

　　被動激活扣年費

　　分期手續(xù)費的“霸王條款”

　　“黑名單”不良信用記錄無法消除

　　提高信用卡額度騙局

　　臨時額度不是免費午餐

　　不少人喜歡選擇分期付款的方式進(jìn)行消費，如在校生分期付款買手機、平板電腦、相機等數(shù)碼產(chǎn)品;家庭分期付款購買汽車、房子，還有人出國旅行、留學(xué)也同樣選擇分期付款。然而有人發(fā)現(xiàn)，雖然工作人員說是免息，在查收信用卡賬單時卻多出手續(xù)費的部分。據(jù)了解，信用卡分期付款消費大部分都是“免息不免費”。即免收利息，但要繳納相應(yīng)的手續(xù)費。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，消費者在分期付款進(jìn)行消費的同時，一定要警惕免息背后的隱形成本，避免花了冤枉錢。

　　據(jù)了解，多數(shù)銀行規(guī)定，未還清金額利息計算分為兩部分，一部分是消費全額在消費日(或第二天)至實際還款日前一天(或當(dāng)天)每日萬分之五的利息，另一部分是未還金額的利息。也就是說，如果沒有及時償還欠款，每天的利息都是本金加上前一天利息所得的總額的萬分之五。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，信用卡利息實行日單利、月復(fù)利制，利息“驢打滾兒”，所以要記得及時還款。

　　據(jù)一持卡人介紹，他的銀行電子賬單顯示，4月消費33833.42元，到期還款日5月16日;到5月19日他轉(zhuǎn)賬最后一筆款項27元，結(jié)果竟然被罰822.9元。對此，銀行信用卡服務(wù)中心給出的答復(fù)是，“如果該持卡人5月19日還清了款項還不算違約，但他最后一筆還款27元19日轉(zhuǎn)賬，20日才到賬;只要沒有全部還清欠款，利息是從整個賬單3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息?！?

　　去年7月1日起正式實施的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》，倡導(dǎo)各信用卡發(fā)卡行建立信用卡還款“容差服務(wù)和容時服務(wù)”。但是，在實際的執(zhí)行過程中，各家銀行也不一致。

　　信用卡的功能是透支，但透支功能只能通過刷卡實現(xiàn)，如果是透支現(xiàn)金，就得額外繳交一筆手續(xù)費，取現(xiàn)當(dāng)天起便產(chǎn)生利息，利率為每日萬分之五。值得注意的是，即使信用卡內(nèi)有預(yù)存款，將其取出亦有可能需要交納一定的費用。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，對預(yù)借現(xiàn)金收費主要是為了防止信用卡套現(xiàn)等道德風(fēng)險。同時提醒，信用卡并不提倡取現(xiàn)，建議用儲蓄卡取現(xiàn)金。如需要提現(xiàn)周轉(zhuǎn)的話，也要盡量早還，因為它沒有20到50天的所謂免息期。

　　調(diào)查顯示，有不少消費者為了幫銀行人士完成任務(wù)或者拿點小禮品，就在確認(rèn)不收取任何費用的情況下填表辦卡，然后放心地以為只要不激活信用卡就萬事大吉，結(jié)果無辜蒙受年費損失。

　　對此，業(yè)內(nèi)人士提醒，有些銀行會在未經(jīng)消費者確認(rèn)的情況下便擅自激活信用卡，收取年費。當(dāng)你被通知繳費的時候已經(jīng)發(fā)現(xiàn)欠下幾百塊預(yù)期費用。更有甚者，銀行以“無法查證激活人”的說法擋住你的所有質(zhì)疑，并不斷通知你繳費。為了避免“不白之冤”，持卡人最好實時留意自己信用卡的激活情況，減少不必要的信用卡辦理。

　　據(jù)了解，分期付款業(yè)務(wù)有兩種手續(xù)費收取方式：一種是一次性支付，即消費者在選擇分期付款的時候，首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完。另一種是按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。為此，消費者要注意合同中約定分期付款的手續(xù)費收取方式。

　　一旦沒有及時還款，可能被列入“黑名單”中，而導(dǎo)致不良信用記錄。王女士表示，她的父母借用她的信用卡刷了6000元，但父母忘了還款，而她本人的手機也沒收到短信還款通知。直到她去辦理貸款業(yè)務(wù)時，才被銀行告知，她已經(jīng)被銀行納入“黑名單”，造成不良信用記錄。王女士納悶不已，得知事情始末后，王女士質(zhì)疑道，為何當(dāng)時銀行沒有發(fā)短信提醒?自己對此事不知情可否消除不良記錄?對此，銀行的答復(fù)是，王女士沒有收到短信提醒是因為沒有開通“短信提醒”功能;不良信用記錄無法消除，這是銀行的規(guī)定，只能等5年時間自動消除。

　　眾多消費都看中信用卡刷卡消費可以積分，這些積分可兌換不同的禮品、服務(wù)甚至現(xiàn)金。不過這些“看起來很美”的信用卡積分，也藏著許多陷阱。實際上，并非所有的信用卡刷卡消費都可以積分，各家銀行設(shè)定有不同的規(guī)則。大部分銀行就把購房、購車等大額消費排除在積分范圍之外。還有醫(yī)院、學(xué)校、金融產(chǎn)品及服務(wù)等，也被一些銀行劃入不能積分的“無效消費”行列。不少信用卡的網(wǎng)絡(luò)消費也不納入計算積分范圍。

　　較高的信用卡額度，一方面方便日常大額消費使用，另一方面也被很多持卡人當(dāng)成是擁有良好信用記錄的象征。通過在網(wǎng)上發(fā)帖，謊稱可以提高信用卡額度，已經(jīng)成為一種新的行騙方式?！肮驹O(shè)有專人接聽銀行回訪電話，容易幫您提升額度和保持良好的信用記錄。費用全市最低，辦卡成功率高”。諸如此類聲稱可以幫助市民提高信用卡額度的廣告出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，并稱可以“累積個人信用記錄在以后的購物或購房時獲得更多的便利”，讓不少人怦然心動。行騙者號稱自己有內(nèi)部關(guān)系，能提升信用卡的透支額度。實際上是騙取他人信用卡信息，私自盜刷他人錢財。在警惕這類騙局之外，同時需要注意，信用卡額度并非能夠無限提升。

　　節(jié)假日期間，部分持卡人會臨時提高信用額度，有些銀行甚至為客戶自動臨時提高信用卡額度。并不是所有銀行都在臨時額度范圍內(nèi)不收費，有的銀行在信用卡臨時額度調(diào)額期內(nèi)是可以享受免息的，但有的銀行規(guī)定臨時額度沒有免息期，不能享受免息。業(yè)內(nèi)人士提醒，持卡人在申請臨時調(diào)高額度或者知道自己被臨時調(diào)高額度后，最好第一時間及時咨詢銀行，免得引發(fā)不必要麻煩。投資積分讓人“空歡喜”。