在網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)代，數(shù)字化的、非面對(duì)面的新型支付方式面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)因素。我們可以從業(yè)務(wù)特性和參與機(jī)構(gòu)等兩個(gè)視角觀察分析網(wǎng)絡(luò)支付面臨的風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估判斷中國網(wǎng)絡(luò)支付安全的基本情況與焦點(diǎn)問題。

　　從支付行為要素的視角來看，貨幣資金形態(tài)、支付指令形態(tài)、信息傳輸和網(wǎng)絡(luò)交易的外部環(huán)境都發(fā)生了變化，帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。此外，根源于市場(chǎng)、具有較強(qiáng)自生性特點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)則也影響著網(wǎng)絡(luò)支付的安全與效率。首先，貨幣資金形態(tài)發(fā)展變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，包括賬戶實(shí)名制落實(shí)不到位而導(dǎo)致的整體環(huán)境惡化風(fēng)險(xiǎn)，沉淀資金管理所帶來的清算效率影響，及虛擬貨幣發(fā)行影響貨幣政策的風(fēng)險(xiǎn)。其次，支付指令形態(tài)發(fā)展變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要有網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)間支付指令生成機(jī)制通用化程度低帶來的網(wǎng)絡(luò)支付效率的影響，支付指令生成機(jī)制的安全漏洞風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行卡自身安全帶來的網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)。再次，信息傳輸安全風(fēng)險(xiǎn)與源自網(wǎng)絡(luò)渠道的外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成了支付指令傳輸渠道發(fā)展變化中的主要風(fēng)險(xiǎn)。最后，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)規(guī)則的多元化和個(gè)性化給網(wǎng)絡(luò)支付安全和用戶體驗(yàn)帶來了一定的影響。

　　從支付行為參與主體的視角來看，網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)的防范和治理需要參與各方在安全與效率目標(biāo)中進(jìn)行取舍、博弈與平衡。其中：網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)最為關(guān)注的是操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)需要重點(diǎn)考慮數(shù)據(jù)信息安全管理風(fēng)險(xiǎn)和政策變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的重要性就相對(duì)較低;政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注重點(diǎn)在于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的管控和良好的外部環(huán)境營造，特別是覆蓋到位的有效監(jiān)管等方面;而網(wǎng)絡(luò)支付用戶的關(guān)注重點(diǎn)則是交易、信息與賬戶資金的安全，網(wǎng)絡(luò)支付參與各方權(quán)利、義務(wù)的明確與強(qiáng)化，社會(huì)信用環(huán)境的改善以及網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的創(chuàng)新與效率的提升等。

　　通過上述兩個(gè)視角的觀察與分析，結(jié)合當(dāng)前影響中國網(wǎng)絡(luò)支付安全的四類典型風(fēng)險(xiǎn)事件，對(duì)中國網(wǎng)絡(luò)支付安全的總體判斷是：中國網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)可控，總體平穩(wěn)，趨勢(shì)向好;但仍面臨諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)，需進(jìn)一步重視、規(guī)范和提前籌劃。

　　在網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理方面，目前我國大部分網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)大多亟需在公司治理、內(nèi)部控制以及應(yīng)對(duì)公眾監(jiān)督等方面參考成熟經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)自身的實(shí)際需要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。首先在內(nèi)部環(huán)境即公司治理結(jié)構(gòu)上，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)作為公司制法人，其公司治理應(yīng)當(dāng)符合一般公司治理的基本原理，而且還應(yīng)設(shè)置專門的內(nèi)控機(jī)構(gòu)和安全管理部門。政府監(jiān)督、行業(yè)自律以及輿論監(jiān)督等外部環(huán)境，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境具有重要影響。其次，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立準(zhǔn)金融級(jí)別的內(nèi)部控制架構(gòu)。主要包括以下部門：獨(dú)立的資金管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)與法律部、內(nèi)部審計(jì)部、系統(tǒng)安全部以及公關(guān)與用戶服務(wù)部等。有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控機(jī)制，主要通過基于前中后臺(tái)的“四道防線”協(xié)同運(yùn)作來保障網(wǎng)絡(luò)支付的信息安全、交易安全和數(shù)據(jù)安全。最后，為了保護(hù)用戶在網(wǎng)絡(luò)支付過程中的資金安全、信息安全，網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)需要研究和運(yùn)用各種安全技術(shù)，以應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付的各類具體風(fēng)險(xiǎn)。