6月27日，在“2015陸家嘴論壇”上，上海市政協(xié)副主席周漢民出席了下午舉辦的“金融法治與金融消費(fèi)者(投資者)權(quán)益保護(hù)”專題論壇并講話。周漢民的演講以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中立法與監(jiān)管為主題，先后談到了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點(diǎn)與趨勢(shì)，全球范圍內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法的成熟經(jīng)驗(yàn)，以及如何針對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行立法監(jiān)管的初步構(gòu)想。

　　周漢民認(rèn)為中國(guó)目前的金融模式具有六大特點(diǎn)：成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。其中金融立法監(jiān)管與消費(fèi)者保護(hù)最主要的就是基于降低風(fēng)險(xiǎn)而論。周漢民認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的兩種體現(xiàn)：信用風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，目前從業(yè)者往往注重前者而對(duì)后者認(rèn)識(shí)不足。周漢民認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)安全應(yīng)引起業(yè)內(nèi)足夠的重視，盡量避免發(fā)生如攜程泄露用戶信息、支付寶因物理斷網(wǎng)而癱瘓一類的數(shù)字安全事故。除此之外，提升第三方支付與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信息安全等級(jí)也是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域迫在眉睫的問(wèn)題。

　　談到通過(guò)監(jiān)管規(guī)避信用與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題時(shí)，周漢民認(rèn)為從宏觀上講，首先互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不應(yīng)另起爐灶，而應(yīng)該納入現(xiàn)有框架的延伸和擴(kuò)大的范疇中;其次，應(yīng)明確監(jiān)管主體與監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，最后要將行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控與立法監(jiān)管結(jié)合起來(lái)。

　　以下為周漢民演講實(shí)錄：

　　謝謝。今天是一個(gè)有意思的課題，我不能把它作為話題，因?yàn)樯性谘芯恐校黝}應(yīng)當(dāng)鮮明。我的主題是“互聯(lián)網(wǎng)金融、法治當(dāng)先行”。今天就討論四個(gè)問(wèn)題，第一個(gè)問(wèn)題，國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展議論頗多，有人說(shuō)是一個(gè)現(xiàn)象，有人說(shuō)發(fā)生了本質(zhì)的變化，但它的國(guó)際趨勢(shì)如何呢?

　　第二個(gè)問(wèn)題，對(duì)中國(guó)而言互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)借鑒怎樣的法治理念、法治精神、立法技巧和相關(guān)的法治實(shí)踐。第三個(gè)問(wèn)題，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今到底有哪些形態(tài)，這些形態(tài)如何影響未來(lái)?最后提若干建議，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法治先行我有怎樣的思考。

　　如果我看全球的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，我以為五大趨勢(shì)是非常明顯的。第一個(gè)趨勢(shì)是移動(dòng)金融的爆發(fā)增長(zhǎng)，第二個(gè)趨勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，融資方式去經(jīng)濟(jì)化明顯。第三個(gè)趨勢(shì)所謂的網(wǎng)絡(luò)銀行，是一種多元轉(zhuǎn)型的狀態(tài)。第四個(gè)趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)的是大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用和大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用的推動(dòng)。第五個(gè)趨勢(shì)如果做點(diǎn)預(yù)測(cè)，不能預(yù)測(cè)太久，但至少可以這么說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)未來(lái)人類五十年的生活會(huì)有很大的影響，就是因?yàn)樯缃辉赜辛松疃鹊娜诤稀?

　　如果從這五點(diǎn)來(lái)展開(kāi)，我以為首先來(lái)看，移動(dòng)銀行發(fā)展叫做移動(dòng)金融。移動(dòng)銀行現(xiàn)在在不斷地推陳出新，移動(dòng)終端多元形式的產(chǎn)生，有人說(shuō)這是一個(gè)現(xiàn)象，我以為這是一個(gè)趨勢(shì)。

　　第二，去中介化表現(xiàn)非常明顯。我愿意把去中介化四個(gè)表現(xiàn)簡(jiǎn)單的予以提煉。一是融資的方式日益多元;二是定價(jià)的方式和期限的選擇更加靈活，這就是為什么民眾越來(lái)越喜歡使用互聯(lián)網(wǎng)從事金融活動(dòng)的原因;三是風(fēng)險(xiǎn)防控，人們關(guān)注但是漏洞很多;四是信用體系的建立成了消費(fèi)者至今十分糾結(jié)，但希望它能夠日趨完善。

　　第三，網(wǎng)絡(luò)銀行多元轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的線下延伸也好，特色化發(fā)展也好，全能化轉(zhuǎn)型也好，方式多樣。

　　第四，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用。在很大程度上是驗(yàn)證了多少年來(lái)美國(guó)哈佛大學(xué)營(yíng)銷學(xué)專家考特勒博士的觀點(diǎn)，那就是需求是可以創(chuàng)造的?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代如果可以延伸這一觀點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的法治要涉及的是有關(guān)金融欺詐，信用是應(yīng)當(dāng)?shù)玫骄_評(píng)估的，而運(yùn)營(yíng)也是可以不斷優(yōu)化的。

　　第五，談一下社交。手中握有手機(jī)就握有一個(gè)移動(dòng)銀行。那么社交整個(gè)過(guò)程當(dāng)中的支付和應(yīng)用服務(wù)帶動(dòng)了社群服務(wù)，以及營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代、價(jià)值理念和相關(guān)運(yùn)作模式的變革。這是我講的第一部分，非常簡(jiǎn)括的說(shuō)全球互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展到底形成哪些趨勢(shì)。

　　第二個(gè)問(wèn)題是今天的焦點(diǎn)探討，因?yàn)橐蓄}，與本題必須吻合，就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管有一句話，也就是全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實(shí)表面是參差不齊，而實(shí)質(zhì)上一定程度上齊頭并進(jìn)，然而國(guó)外已經(jīng)有的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式，對(duì)我國(guó)相關(guān)監(jiān)管模式的建立和健全有實(shí)際的，我以為也有直接的借鑒意義。

　　全球?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融分類大概分為五類，全球的監(jiān)管有了哪些新的模式呢?一是關(guān)于第三方網(wǎng)絡(luò)支付。第三方網(wǎng)絡(luò)支付當(dāng)然中國(guó)所創(chuàng)下的記錄，全球是矚目的，比如說(shuō)去年“雙十一”，全民購(gòu)物節(jié)，一天完成551億的銷售額，創(chuàng)下了我們國(guó)家也是全球第三方網(wǎng)絡(luò)支付日經(jīng)營(yíng)量的新高。我要談一下在美國(guó)，對(duì)第三方支付的管理到底側(cè)重什么?時(shí)至今日美國(guó)將第三方支付納入貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)的監(jiān)管，它的監(jiān)管側(cè)重是過(guò)程，不是側(cè)重結(jié)構(gòu)。但同時(shí)在歐盟正好相反，在歐盟監(jiān)管的核心就是監(jiān)管機(jī)構(gòu)，因而對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)要依法給予明確的界定，由此管理的方式就不同。所以，第一個(gè)領(lǐng)域、第三方網(wǎng)絡(luò)支付的管理，兩大側(cè)重在大西洋兩岸很不同。

　　二是，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的管理。有人稱之為互聯(lián)網(wǎng)小貸的管理方式。美國(guó)納入《證券法》監(jiān)管的范疇，美國(guó)的《證券法》監(jiān)管側(cè)重于市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管和信息的披露。美國(guó)有一個(gè)重要機(jī)構(gòu)，中國(guó)的相應(yīng)機(jī)構(gòu)也特別重要，就是美國(guó)聯(lián)邦證券交易委員會(huì)。這一機(jī)構(gòu)是要求互聯(lián)網(wǎng)的信貸平臺(tái)注冊(cè)，從而認(rèn)定互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)出售的憑證屬于證券交易。

　　由于在這一平臺(tái)上的注冊(cè)成本較高，有許多的潛在市場(chǎng)參與者就難以進(jìn)入這個(gè)平臺(tái)。比如一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)“Lending Club”，注冊(cè)成本高達(dá)400萬(wàn)美元，英國(guó)有一個(gè)規(guī)模最大的網(wǎng)貸平臺(tái)叫做“ZOPA”，放棄進(jìn)入美國(guó)市場(chǎng)，因此這一機(jī)構(gòu)重點(diǎn)關(guān)注的是網(wǎng)貸平臺(tái)是否按照要求披露信息。由此如果一旦出現(xiàn)資金的風(fēng)險(xiǎn)只要投資者可以證明，在發(fā)行說(shuō)明書(shū)當(dāng)中關(guān)鍵信息有遺漏或者錯(cuò)誤，那么投資者就可以通過(guò)法律手段來(lái)追償損失。

　　除了登記這個(gè)事情之外，還要求網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)在相應(yīng)的州證券監(jiān)管部門(mén)登記，州登記部門(mén)和聯(lián)邦委員會(huì)的要求是相仿的。當(dāng)然有些州要求更高，比如要求對(duì)投資者增加個(gè)人財(cái)務(wù)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，包括最低收入等等。這是在大西洋的一岸，另外一岸對(duì)同樣的現(xiàn)象管理就不同，此舉在英國(guó)納入消費(fèi)者管理的范疇，特別是強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律，所以一方面英國(guó)的網(wǎng)絡(luò)信貸增長(zhǎng)速度不如美國(guó)，但是行業(yè)自律性就比較強(qiáng)。我以為對(duì)中國(guó)借鑒意義同樣在于行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。我要提一下英國(guó)2011年8月5日成立的行業(yè)自律組織，叫做P2P金融協(xié)會(huì)，正式出臺(tái)了P2P融資平臺(tái)的操作指引。操作指引基本原則就提了九項(xiàng)，相關(guān)的規(guī)范發(fā)展和消費(fèi)者保護(hù)方面的促進(jìn)作用就十分明顯。

　　當(dāng)然在政府管理方面，目前英國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管硬性法律約束除了《消費(fèi)者信貸法》以外，還沒(méi)有更多的硬性法律規(guī)定。在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，英國(guó)所設(shè)立的許多制度同樣值得我們一一來(lái)進(jìn)行甄別，進(jìn)行借鑒。至于在歐盟，歐盟慣常的做法并不是首先立法，歐盟有過(guò)渡性的文件“D”，有人翻譯成指引性文件，有人翻譯成指導(dǎo)意見(jiàn)，歐盟對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)于雙方提供的信息以及各方的義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，這是在歐盟，歐盟規(guī)定非常具體。

　　第三，對(duì)于眾籌融資平臺(tái)的監(jiān)管。在眾籌融資平臺(tái)監(jiān)管方面，我也舉一、兩個(gè)立法的例子。首先舉一部美國(guó)法，美國(guó)在2012年通過(guò)了創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案，使得小型企業(yè)在美國(guó)證券法規(guī)要求的同時(shí)，要更容易的吸引投資者獲得投資，來(lái)解決美國(guó)時(shí)常關(guān)注的失業(yè)問(wèn)題。這一法案放開(kāi)眾籌股權(quán)的融資，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面作出詳細(xì)規(guī)定，這部法值得我們借鑒。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋O(jiān)管，美國(guó)的做法主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)“PP”的監(jiān)管實(shí)踐，可以說(shuō)出這樣的監(jiān)管目前到底側(cè)重什么?這樣的監(jiān)管目前側(cè)重是對(duì)獨(dú)立實(shí)體進(jìn)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入監(jiān)管，但是由于許多做法沒(méi)有先例可循，個(gè)人認(rèn)為美國(guó)這一方面的監(jiān)管仍然保持了現(xiàn)狀，保持了相對(duì)審慎的對(duì)策，尚未作為新興的業(yè)態(tài)專項(xiàng)進(jìn)行監(jiān)管。

　　第五，在中國(guó)實(shí)踐不多，但在國(guó)際社會(huì)立法頗多，就是對(duì)比特幣的管理方式，相關(guān)的立法，法國(guó)走的很早，在2013年就有相關(guān)的規(guī)定，要求政府核準(zhǔn)將這樣的監(jiān)管納入準(zhǔn)銀行之列，受政府直接監(jiān)管。美國(guó)是在2013年3月19日發(fā)布一部很重要的規(guī)定《關(guān)于個(gè)人申請(qǐng)管理交換和使用虛擬貨幣的規(guī)定》，有詳盡的條文。這是我第二部分講五大領(lǐng)域相關(guān)監(jiān)管，就想說(shuō)一個(gè)基本觀點(diǎn)：這樣的監(jiān)管方式各異，但是不離初衷，就是今天論壇突出的主題，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益盡可能做到充分的保護(hù)。

　　第三部分關(guān)于中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)，它的迅速爆發(fā)有六個(gè)特點(diǎn)。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速的爆發(fā)呈幾何狀態(tài)不過(guò)兩年時(shí)間。2013年中國(guó)網(wǎng)上銀行綜合超過(guò)1000萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)22%。而2013年手機(jī)銀行交易總額接近13萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)了248%。同樣是2013年，支付寶很自信的說(shuō)，它已經(jīng)擁有3億實(shí)名用戶，一年中完成125億筆的支付，超過(guò)1億用戶，主要采取支付寶錢包。支付寶由此號(hào)稱是全球最大的移動(dòng)支付公司。

　　這樣的發(fā)展我以為，我們的金融模式與先進(jìn)國(guó)家基本沒(méi)有什么大的區(qū)別，但是特點(diǎn)很明顯，有六大特點(diǎn)：一是成本低;二是效率高;三是覆蓋廣;四是發(fā)展快;五是管理弱;六是風(fēng)險(xiǎn)大。

　　人們把我們現(xiàn)在眾籌融資作為眾人拾柴火焰高這一古老成語(yǔ)的呈現(xiàn)，首先就是成本低。成本低是最重要的驅(qū)動(dòng)力量，這個(gè)成本低是兩個(gè)原因，一個(gè)原因是相關(guān)的機(jī)構(gòu)可以避開(kāi)開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資本投入，另外消費(fèi)者可以在比較開(kāi)放透明的平臺(tái)上快速找到適合自己的金融產(chǎn)品。所謂效率高就是有吸引力，因?yàn)閷?shí)體銀行，今天我講話很謹(jǐn)慎，完全按照稿子來(lái)的，就是為了謹(jǐn)慎。但不得不說(shuō)實(shí)體銀行經(jīng)常是門(mén)難進(jìn)、臉難看、事難辦，我就是消費(fèi)者，這就是我基本的感悟。而網(wǎng)絡(luò)金融效率在幾秒鐘可以完成多筆交易，所以我們把互聯(lián)網(wǎng)金融稱為真正意義的信貸工程。

　　第三個(gè)特點(diǎn)覆蓋廣，一句話哪里有互聯(lián)網(wǎng)、哪里就有互聯(lián)網(wǎng)金融。上海市政府有關(guān)部門(mén)宣布我們整個(gè)上海要盡快實(shí)現(xiàn)4G全覆蓋，也就是說(shuō)金融服務(wù)是可以時(shí)時(shí)刻刻提供，使得覆蓋廣成為現(xiàn)實(shí)。

　　第四個(gè)特點(diǎn)就是發(fā)展快。發(fā)展快不用舉例，2013年的數(shù)據(jù)就可以看出發(fā)展在中國(guó)何等快，快到眼花繚亂。

　　第五個(gè)特點(diǎn)管理弱。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)破產(chǎn)停業(yè)很多，我們現(xiàn)在的情形是缺乏準(zhǔn)入門(mén)檻、缺乏行業(yè)規(guī)范，因此管理弱就顯得非常直截了當(dāng)影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。

　　最后一個(gè)特征就是風(fēng)險(xiǎn)大。我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是兩個(gè)方面，第一個(gè)是信用風(fēng)險(xiǎn)，第二個(gè)是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在很多人只關(guān)心前者，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)講的非常之多，很少有人關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，同樣是危及消費(fèi)者資金安全和個(gè)人信息安全的巨大風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)最近有一個(gè)相關(guān)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)突然發(fā)生事故，這樣的事故就導(dǎo)致許多的信息可能被泄漏，可能從此永遠(yuǎn)消失。由此如此需要提醒的就是，在壯大中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)非常明了，我們有幾大問(wèn)題是不能回避的。

　　一是，我們國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法律基本上是或缺的。去年開(kāi)始中共十八屆四中全會(huì)提出全面依法治國(guó)。我認(rèn)為全面依法治國(guó)至少可以用六個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)涵蓋何為依法治國(guó)。第一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是要依法治國(guó)必須要有法的存在，沒(méi)有“法”的存在，就沒(méi)有依法治國(guó)的根基。第二個(gè)標(biāo)準(zhǔn)不僅要有法，而且“法”要凸顯它的正義性。今天我們?cè)谡勏M(fèi)者保護(hù)就是法的正義性表現(xiàn)的焦點(diǎn)。我認(rèn)為，我們這個(gè)領(lǐng)域如果監(jiān)管缺乏強(qiáng)而有力的依法支撐是不當(dāng)?shù)摹?

　　二是如要立法，法律如何定位。我剛才舉美國(guó)、歐洲國(guó)家的實(shí)踐，沒(méi)有一個(gè)國(guó)家可以照搬照抄，但借鑒意義不能不重視。

　　三是監(jiān)管的主體責(zé)任和標(biāo)準(zhǔn)不明確，監(jiān)管的主體責(zé)任和標(biāo)準(zhǔn)不明確其實(shí)就是反映在兩個(gè)方面。實(shí)話實(shí)說(shuō)，一方面是不知道如何管，這是主管部門(mén)要關(guān)心的問(wèn)題。第二個(gè)方面互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)其實(shí)也從內(nèi)心來(lái)說(shuō)，不太希望別人一天到晚來(lái)管。由此可見(jiàn)政府行政體制的改革，自理體系的現(xiàn)代化，該管的要管、該放的要放，就是要依法管理，不是政府垂直下放從中央下放到省市，從省市到地區(qū)，應(yīng)該是從政府相關(guān)權(quán)力放給社會(huì)、放給企業(yè)。

　　最后就提出我今天想利用這個(gè)崇高的講壇提的五點(diǎn)建議。一是按照國(guó)際上普遍的做法，將互聯(lián)網(wǎng)納入現(xiàn)有的監(jiān)管框架是合理的，現(xiàn)有監(jiān)管框架就是把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是金融之一種。應(yīng)當(dāng)是在現(xiàn)有框架的延伸和擴(kuò)大方面來(lái)監(jiān)管。目前另起爐灶似乎不必。

　　二是應(yīng)當(dāng)注重行為監(jiān)管。我們的監(jiān)管從行為監(jiān)管到機(jī)構(gòu)監(jiān)管都有不同的模式。但是從行為監(jiān)管來(lái)說(shuō)，美國(guó)、意大利、法國(guó)、西班牙，這四個(gè)國(guó)家相關(guān)立法值得我們借鑒，就是它偏重并注重行為監(jiān)管。

　　三是應(yīng)當(dāng)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)及時(shí)調(diào)整和完善法律法規(guī)體系。坦率來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以用一日千里來(lái)形容。因此沒(méi)有一個(gè)金融現(xiàn)象可以與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)象相比擬。由此立法是首位的，但是如果立法來(lái)不及，對(duì)現(xiàn)行的相關(guān)法律或者說(shuō)相似法律做細(xì)則補(bǔ)充也是可以的。這里有美國(guó)、澳大利亞、意大利、法國(guó)、英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒。尤其是一個(gè)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我認(rèn)為值得提出就是加拿大，加拿大今年年內(nèi)要立一部法，反洗錢和恐怖活動(dòng)法，這對(duì)于反洗錢和反恐怖主義融資和反逃稅是有借鑒意義的。

　　四是行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)與企業(yè)內(nèi)控流程要相互補(bǔ)充。如果說(shuō)今天的工作需要加強(qiáng)，那就不僅是立法，其實(shí)是行業(yè)自律、同業(yè)工會(huì)行會(huì)的作用。建議應(yīng)當(dāng)成立區(qū)域性尤其是全國(guó)性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)工會(huì)。我以為這已經(jīng)到了刻不容緩的地步，許多的事尤其是行規(guī)應(yīng)當(dāng)是行業(yè)自己的事。

　　五是我們國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)明確時(shí)間表，而且特別要推進(jìn)。延伸來(lái)說(shuō)，去年十八屆四中全會(huì)提出要編撰《民法典》，這與討論互聯(lián)網(wǎng)金融的法治是完全契合的。我們國(guó)家制定相應(yīng)的《民法典》必須推前，不能落后。

　　五條建議之后加一小點(diǎn)，現(xiàn)在很流行叫做互聯(lián)網(wǎng)+，我就叫做五個(gè)建議+。就是關(guān)于上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策如何深化的問(wèn)題。我們今天的講壇叫做陸家嘴論壇，陸家嘴曾經(jīng)不叫陸家嘴，曾經(jīng)通過(guò)了陸九條，關(guān)于支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為上海的自貿(mào)區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略配套。我聽(tīng)說(shuō)在2013年12月到2014年2月央行和“三會(huì)”通過(guò)50條支持上海自貿(mào)區(qū)金融改革創(chuàng)新。到今天我們行將迎來(lái)新某某條，有人說(shuō)叫做新49條，也有人告訴我叫50條。我們不在乎這些，但至少有一條在乎的，就是行將出臺(tái)的這些新政仍然是鼓勵(lì)類的政策，要把它們落到實(shí)處，要使中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)繼續(xù)成為全球互聯(lián)網(wǎng)的領(lǐng)跑者，還要跑得好，我們的立法就不能忽略，時(shí)機(jī)必須把握。謝謝大家!